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装修贷款
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一、 基本规定

1.贷款对象:十八至六十周岁,具有完全民事行为能力的中国公民;

2.贷款额度:贷款起点为人民币5000元(含5000元),最高不得超过人民币15万元(含15万元);

3.贷款期限:最短期限为半年,最长期限不得超过5年(含5年);

4.贷款利率:按中国人民银行规定的同期贷款利率执行;

5.担保方式:建设银行认可的质押、抵押和符合条件的第三方自然人保证。

6.需要提供的申请材料:

(1)有效身份证件的原件和复印件

(2)建设银行认可部门出具的借款人收入证明

(3)与装修企业等签订的《家庭装修工程合同》、《购买家庭装修材料合同》、《购买厨卫设备合同》以及家庭装修预算书

(4)装修企业的营业执照和资格证书复印件

(5)以抵押或质押方式申请贷款的借款人,应提供抵押物或质押财产权利凭证清单、权属证明及有权处分人(包括财产共有人)同意抵押或质押的证明。由第三方提供保证的,应出具保证人同意提供担保的书面文件和有关资信证明材料(6)我行要求的其它资料

二、 还贷额表

 (借款金额为一万元)期限年利率(%)月利率(‰) 还款总额 月均还款额利息负担总和半年 5.58 4.650 10279 到期付清本息 279

一年 5.85 4.875 10585 到期付清本息 585

二年 5.94 4.950 10630.56 442.94 630.56

三年 5.94 4.950 10942.20 303.95 942.20

四年 6.03 5.025 11279.52 234.99 1279.52

五年 6.03 5.025 11608.20 193.47 1608.20

三、 渠道流程

1.办理渠道:借款人通过中国建设银行开办个人住房装修贷款业务的分支机构申请办理个人装修贷款业务。

2.办理流程:

①借款人申请办理住房装修贷款,须到开办该项业务的营业网点提出申请,填写申请表,提交相关资料、办理有关担保手续;

②客户经理调查、审核同意后,报经有权审批部门审批同意后,签订借款合同;

③客户经理办理放款手续,将款项转入借款人在我行个人结算账户上,客户即可使用贷款资金;

④借款人到营业柜台还款,或在存款账户或银行卡上留足还款金额,委托贷款银行代扣还款;

⑤贷款结清后,银行与客户解除债权债务关系,办理有关手续。

四、 贷款额度

额度

 工商银行单笔贷款额义原则上不超过15万元人民币,同时不超过装修工程总费用的70%。对于借用我行个人住房贷款购房并且提供同一抵押物的借款人,其装修贷款额度与未清偿个人住房贷款这和不能超过抵押房产市场价值或评估价值的70%(该额度限制以最低值为准)。

质押额度

 质押贷款的最高比例为:储蓄存单(折)、记名式国债面值的90%;记名式金融债券面值的

五、 还款方式

概述

 借款人偿还银行贷款本息的方式有两种,每个借款人只可选用其中一种方式还款。 根据借款人与建设银行签定的《借款合同》约定的还款计划、还款日期,建设银行从借款人活期储蓄帐户扣收当期应偿还贷款本息。借款人必须在扣款帐户存有足额的存款,如扣款帐户被冻结、挂失,借款人还应及时提供新的扣款帐户;

方式

 借款人到建设银行营业网点偿还。

借款人归还逾期贷款则只能采取第二种方式。

六、 贷款了解

贷款承诺

 普通贷款限额和备用贷款承诺。普通贷款限额是一种以非正式协议约束的贷款形式。企业基于资金需求具有季节性和规律性的特点,与银行订立非正式协议,约定一个由银行在指定期限内向企业提供贷款的最高限额,在此期限和贷款额度内,企业可随时获得银行贷款。企业申请贷款额度时必须向银行说明最近的财务状况,银行则根据企业信用状况和自身营运要求决定是否授信和执行协议。备用贷款承诺是以比较正式和具有法律效力的协议约定的贷款形式。企业与银行签订正式的贷款协议,银行承诺在指定期限和限额内向企业提供贷款并要求企业向银行支付承诺费。

项目贷款

 营运资本贷款和项目贷款。营运资本贷款是基于企业产品生产周期长、原材料储备多、资金回流慢等特点,以产品销售进度确定贷款期限和额度的贷款形式。项目贷款是以风险大、成本高的大型建设项目为对象的贷款,其特点是金额大、风险高、利率高,以项目的合理性和可行性作为决定贷款与否的依据,贷款债务的追索针对项目,而不是针对公司和企业。对于特大型的项目,通常由多家银行组合,以银行辛迪加或银团形式提供贷款,以分散风险。

票据贴现

  票据贴现。票据贴现与一般贷款比较,其特点表现在:

①授信对象。票据贴现是以票据为对象而不是以借款人为对象;

②贷款额度。贴现贷款的额度只与票据面额、贴现率和票据剩余期限有关,而不受借款用途、借款人财务状况等因素影响;

③资金回流方式和期限。票据贴现可通过对票据办理转贴现和再贴现提前收回资金;

④风险和收益。票据贴现具有比较可靠的清偿保证机制和风险分散机制,但收益低于一般贷款。

信贷透支

 信贷账户和透支账户。信贷账户是银行主要用于安排分期还款贷款的一种方便形式。透支账户则是为在银行开有往来账户的客户提供贷款的方便形式七、 申办条件

借款人申请贷款应具备以下条件:

1.在银行开立基本存款帐户或一般存款帐户。实行贷款证管理的地区,须持有人民银行颁发的贷款证;申请外汇项目贷款,须持有进口证明或登记文件。

2.项目符合国家产业政策、信贷政策和我行贷款投向。

3.项目具有国家规定比例的资本金。

4.需要政府有关部门审批的项目,须持有批准文件。

5.借款人信用状况好,偿债能力强,管理制度完善,对外权益性投资比例符合国家有关规定。

6.能够提供合法有效的担保。

 除上述条件外,根据《贷款通则》,贷款对象应是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

八、 申请途径

1.申请个人信用贷款来装修

 信用贷款无抵押无担保,但目前市场上一半以上的信用贷款产品对消费者要求甚高,或是资产证明门槛的高 高筑起,或是特定行业的人士、VIP客户、公司高级管理人员才能申请,均要严格考察申请者工作性质、所处行业、收入状况等细节。目前较受消费者青睐的有宁 波银行、渤海银行、渣打银行、花旗银行等银行的个人信用贷款产品,这些银行信用贷款额度一般是月收入的5-8倍,当然利率也会较高。

2.个人消费贷款之装修贷款

 这里的消费贷款指的是持证抵押贷款,也就是用房产来抵押、申请的消费贷款。由于多家银行开展此业务,所以消费者的选择面相对较大。

 不过各家银行对于所抵押房产在房价、房龄、房产面积方面的要求各不相同,消费者要申请之前一定要做足功课。如果个人有一套或二套以上的房产,可尝试申 请,不仅获得的贷款额度较多,期限也较长。不过具体贷款额度要看银行对消费者个人资质和房产状况(地理位置、房价、房产面积、房龄)的审核而定。

3.信用卡家装分期

 目前有些银行为了更好得满足消费者家装分期需求,推出了信用卡家装分期的业务,针对人群为居住在大中型城市,刚刚购买新房,无钱装修、信用记录良好的人 士。一般额度上限为10万-20万,个别产品最高分期额度为50万。但有一点需注意,需要申请者是公务员、老师、银行的正式员工、注册资金在3000万以 上的公司担任中高层管理人员。一般家装分期期次为12个月、24个月,最长为36个月。如需查看全国可申请家装分期的银行名单,请查看易贷中国2009年 度个人贷款产品评选。

 申请信用卡分期家装也会受到一定的限制,即消费者所选择的服务和产品必须是该银行的合作商户,如果所选商户不在家 装分期合作商户内,就不能申请分期。有了先决条件,还有哪些条件是要申请者必须具备?房产!作为抵押担保,需要购房者提供房产证或是房产销售或预售合同、 购房发票、银行借款合同等。

 消费者一定要对银行家装分期的各项规定做到心中有数,比如信用额度和消费额度、还款问题、违约金等问题。一旦申请了信用卡家装分期,还要注意产品质量和售后服务,毕竟钱已经给出,一旦装修过程中出现质量问题也便于及时解决。

4.消费金融公司贷款

 除了银行贷款这条传统途径外,向消费金融公司贷款也是可以选择的途径之一。消费金融公司通过为商业银行和信用卡等顾及不到的客户提供个性化的金融产品, 其实这种消费信贷已经在国外市场经济中存在了400余年,消费信贷的相关法律规定也已相当完善,不同的信用,有不同的针对性法律来规范。而中国的消费信贷 法律仍不太完善,市场成熟度也有待提高,消费金融公司从国外移植到中国后,还需要在后的具体实践中继续探索道路。

 消费金融公司所提供的消费贷款(耐用消费品和一般消费用途),贷款额度不超过个人月收入的五倍。担保方式为无抵押无担保,消费者不必为担保方式太过发愁。由于具备贷款审批快、贷款周期短的先天优势,消费金融公司很大程度弥补了银行审核贷款速度慢的缺陷。

九、 贷款条件

1.恪守信用,有按期还本付息的能力,原应付贷款利息和到期贷款已清偿;

2.除自然人外,应当经工商行政管理机关(主管机关)办理年检手续;

3.已经开立基本账户或一般存款账户;

4.除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不超过净资产的50%;

5.资产负债率符合贷款人的要求;

6.申请中长期贷款的、新建项目的企业法人所有者权益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

十、 拒贷条件

1.不具备贷款主体资格和基本条件;

2.生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目;

3.违反国家外汇管理规定;

4.建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件;

5.生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可;

6.在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中,未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保;

7. 有其他严重违法经营行为

十一、 注意事项

1.个人住房装修贷款是银行向借款人发放的用于自有住房装修的贷款。这里所说的住房装修,是指使用装饰装修材料对住房进行修饰和加工处理的工程活动。就是说房产必须是自己的。

2.房屋装修贷款中特殊要求是:要有与经有关部门批准的装饰装修企业所签定的住房装修合同、装修概算书及相关资料;部分银行也要求业主有不少于装修总预算30%的自有资金,并在使用贷款前投入项目建设。

3.按银行的规定个人消费贷款一般不允许提取现金。银行会将款项打到装修公司的账户中。

?4.贷款期限一般不超过5年

 
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